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金融服務(wù)消費須有“金剛鉆”

來源:經(jīng)濟日報

發(fā)展消費金融,可從刺激需求、完善結(jié)構(gòu)、推動升級等方面促進消費增長。金融服務(wù)消費,必須有自己的“金剛鉆”。一要有穩(wěn)定的、成本可控的資金來源,二要有規(guī)范的客戶獲取渠道,三要有相對成熟的信貸產(chǎn)品,四要有嚴格的風(fēng)險控制技術(shù)。

近來,消費金融市場動作頻頻。南京銀行日前發(fā)布公告稱,該行擬收購蘇寧消費金融有限公司控股權(quán),具體收購細節(jié)尚待各方進一步協(xié)定。

消費金融市場為何備受關(guān)注?一個重要原因是,作為拉動國民經(jīng)濟增長的“三駕馬車”之一,消費已連續(xù)多年成為第一大動力。金融促消費,是實現(xiàn)穩(wěn)增長目標的重要手段。為應(yīng)對經(jīng)濟新的下行壓力,要更加注重消費對于經(jīng)濟增長的拉動作用。2021年12月,社會消費品零售總額同比增長1.7%。不少市場人士認為,由于增速不及預(yù)期,進一步挖掘消費潛力非常必要。

發(fā)展消費金融,可從刺激需求、完善結(jié)構(gòu)、推動升級等方面促進消費增長。就我國消費金融市場來看,主要有三大參與主體可大有作為。一是商業(yè)銀行,具有資金成本低、客戶基礎(chǔ)好、風(fēng)險控制經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢;二是頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),具有流量大、服務(wù)場景多等特點;三是消費金融公司,作為一類新型的持牌金融機構(gòu),亦屬于經(jīng)監(jiān)管部門批準的“正規(guī)軍”。

消費金融公司主攻針對耐用消費品、3個月到1年的短期貸款,如裝修、買家電、教育培訓(xùn)等。目前,商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)公司的“花唄”“白條”等個人信用貸款業(yè)務(wù)與消費金融公司形成競爭。從2009年在四地開展試點,到如今擴展至全國,消費金融公司拓展了服務(wù)廣度,覆蓋了諸多無法滿足商業(yè)銀行服務(wù)準入門檻的“長尾客戶”。也就是說,消費金融公司的存在,有助于形成“多層次、廣覆蓋、有差異”的消費金融服務(wù)體系。

需要注意的是,由于客戶風(fēng)險相對較高、獲客渠道狹窄、服務(wù)場景有限,部分消費金融公司也暴露出一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險,阻礙了金融促消費的長遠發(fā)展。例如,監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn),個別消費金融公司為了拓展業(yè)務(wù),將貸款產(chǎn)品“層層包裝”,最終流入監(jiān)管明令禁止的房地產(chǎn)領(lǐng)域;部分消費金融公司“暴力催收”,持續(xù)電話騷擾借款人,侵害金融消費者合法權(quán)益;部分消費金融公司故意混淆日利率、月利率、年利率概念,使用“超低利率”“全民都可借”等措辭夸大宣傳、誤導(dǎo)消費者。

金融服務(wù)消費,必須有自己的“金剛鉆”。一要有穩(wěn)定的、成本可控的資金來源,二要有規(guī)范的客戶獲取渠道,三要有相對成熟的信貸產(chǎn)品,四要有嚴格的風(fēng)險控制技術(shù)。尤其是要能夠精準、有效地識別借款人信用風(fēng)險,并針對不同的風(fēng)險等級做出相應(yīng)的貸款定價,從而防止出現(xiàn)大規(guī)模壞賬,甚至引發(fā)金融風(fēng)險。

接下來,消費金融公司以及商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等參與主體,需進一步加強業(yè)務(wù)合規(guī)性,切忌出現(xiàn)空轉(zhuǎn)、套利、偏離服務(wù)消費本源的行為。監(jiān)管部門則需繼續(xù)加強監(jiān)管,嚴防消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,嚴查金融機構(gòu)侵害消費者合法權(quán)益的行為,讓金融服務(wù)真正成為促消費、穩(wěn)增長的中堅力量。(本文來源:經(jīng)濟日報 作者:郭子源)

標簽: 金剛鉆 金融服務(wù)

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